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改进支付方式的最变革的选择是直接连结支付者和收款人，使中间机构的数量最小化。

例如，如果基于分布式帐簿的系统通过削减中间机构来推翻系统，则产生的效率有可能大幅改变市场的后置工作的现实，结果可能威胁到传统做法的股东。报告书中

市场参与者可能会增加流动性要求，减少制造商结算所需的现金和证券的时间，因此可能不想转移到较短的结算周期方案中。

即使解决了上述问题，例如也存在运用风险等很多问题。该报告称，分布式账簿和智能合同在清算和结算领域“未经证明”，因此必须解决当前基于账户系统的主导优势。

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研究人员指出，“硬币化系统能与现在的基于账户的系统相互运用，是硬币化系统能否成功的关键”。

例如，他指出与现有的支付系统相比，数字货币的开发没有意义。消费者使用数字货币的便利性比起使用现金和信用卡更不方便，零售商也不允许基于“峰值需求”无法运营的系统。

研究人员指出，基于分散型账簿央行数位的货币有可能失败。由于共识机制通常会延迟交易处理量，给零售系统造成困扰，所以这种系统每天必须处理数百万美元的小额支付。

但是，据研究人员说，批发销售系统很容易适应分布式账簿的一些共识限制。另外，央行数字货币系统如何被中心化也是问题。虽然解决了中心点故障的风险，但是像共识机制那样的棉林压力，例如截断型黑客攻击也增加了。但是，一部分央行基于分散型账簿央行进行数字货币测试。